如何向親戚討債幾十萬(wàn),當(dāng)前，隨著****的不斷深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和商品交易日趨發(fā)達(dá)。民間借貸 的靈活性，方便性使其在商品社會(huì)中日益受到重視，成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中廣大企業(yè)，個(gè)體**戶(hù)籌集資金的重要渠道。另一方面，社會(huì)閑散資金他是廣大工薪階層為借貸的高利率所吸引，將手中的閑置資金借貸給急需資金的企業(yè)和個(gè)體**戶(hù)。這樣，促進(jìn)了市場(chǎng)交易等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展，解決了某些企業(yè)，個(gè)體**戶(hù)****問(wèn)題，又使出借人有比較固定的利息收入，穩(wěn)定了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。無(wú)疑，民間借貸具有一定的積極作用，但同時(shí)應(yīng)該看到，民間借貸在高回報(bào)的同時(shí)也潛在較高的風(fēng)險(xiǎn)。出借的資金到期不能回收的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，嚴(yán)重的影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和**團(tuán)結(jié)。近年來(lái)，因索取債務(wù)而導(dǎo)致的非法拘禁，扣押**，**等案件層出不窮。對(duì)這些案件的掉以輕心，不加以妥善處理，終會(huì)導(dǎo)致民轉(zhuǎn)刑的案件增多，危及社會(huì)的穩(wěn)定和秩序。但大多數(shù)的出借人在多次索要未果的情況下，都會(huì)選擇向****請(qǐng)求司法保護(hù)。但往往因借貸中，出借人缺乏必要的法律常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，而致使借貸關(guān)系存在這樣或那樣的欠缺，導(dǎo)致訴訟中的不利地位。如何防范借貸中的風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)重要的問(wèn)題，但是注意了以下幾個(gè)要件，風(fēng)險(xiǎn)的防范也并不會(huì)是難事。

一：書(shū)立借據(jù)，明確借貸關(guān)系，以防無(wú)據(jù)可查

書(shū)立借據(jù)，應(yīng)當(dāng)書(shū)立規(guī)范，明確的借據(jù)，且注意與欠條和收條的區(qū)別。借貸關(guān)系應(yīng)該書(shū)立借條，而不是欠條，以區(qū)別不同的法律性質(zhì)。在實(shí)踐中，出借人在將出借款項(xiàng)交與借款人的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)即時(shí)讓借款人親筆書(shū)立借據(jù)，借款人為企業(yè)的，所借資金也是為了企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)當(dāng)要求以企業(yè)名義出具借據(jù)，并加蓋企業(yè)公章，然后由出借人保管存查。在書(shū)立借據(jù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)作到明確，規(guī)范，詳細(xì)。一份明確，規(guī)范，詳細(xì)的借據(jù)，首先應(yīng)該在借據(jù)上注明出借人的姓名(應(yīng)按戶(hù)籍登記如***上的規(guī)范姓名，不能寫(xiě)別名，曾用名和綽號(hào))，借款金額的大寫(xiě)，幣種(**幣或外幣的名稱(chēng))，約定的利率及利息的支付方法，借款人的姓名，住址，盡可能要求借款人提供本人的***明如***的復(fù)印件，以核實(shí)借款人的身份事項(xiàng)，并作為借據(jù)的附件一并保存，最后還要在借據(jù)上注意寫(xiě)上借款的時(shí)間日期。這樣，一份內(nèi)容詳盡，明確而又規(guī)范的債權(quán)文書(shū)就會(huì)為出借人(債權(quán)人)的債權(quán)筑立了第一道風(fēng)險(xiǎn)防范屏障。我國(guó)最高****《關(guān)于****審理借貸案件適用法律的若干具體意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“審理借貸案件意見(jiàn)”)做了原則規(guī)定，借據(jù)是借貸關(guān)系合法成立的依據(jù)。當(dāng)債權(quán)人在其合法債權(quán)受到侵害時(shí)，請(qǐng)求****司法保護(hù)時(shí)應(yīng)提交書(shū)面借據(jù)，以證明債權(quán)人(出借人)和債務(wù)人(借款人)之間　借貸關(guān)系的合法存在，否則，債權(quán)人會(huì)因?yàn)闊o(wú)力舉證而喪失申請(qǐng)**進(jìn)行司法

保護(hù)和強(qiáng)制債務(wù)人履行債務(wù)的權(quán)利。

二：注意借貸利率的約定，確保利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)的可能

借貸關(guān)系的成立，出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入，但是利率的約定也是受到國(guó)家相關(guān)法律的調(diào)整。最高****在《審理借貸案件意見(jiàn)》中規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)**利率的四倍。超過(guò)此法定最高限額的約定利率部分不予保護(hù)。這就是我國(guó)的民間借貸利率**原則，超過(guò)部分屬于***性質(zhì)，屬無(wú)效的約定。所以，在借貸關(guān)系成立同時(shí)，出借人應(yīng)當(dāng)在法律確定的限度內(nèi)與借款人協(xié)商確定利率幅度，并在借據(jù)上注明，且注意不要將利息記入本金或從本金中預(yù)先扣除利息，這樣做是違反國(guó)家規(guī)定的行為。如果借據(jù)上未注明利率，發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，****只能參照銀行同類(lèi)**利率計(jì)算。而實(shí)際上，民間借貸的利率均高于銀行同類(lèi)**利率的2---3倍，如因利率未約定或約定了但是沒(méi)有寫(xiě)明而發(fā)生爭(zhēng)議，**按銀行同類(lèi)**利率判付利息，勢(shì)必造成出借人利息收入的損失，也違背了出借人借貸的初衷。所以，借貸成立時(shí)，協(xié)商確定利率并在借據(jù)上注明顯得至關(guān)重要，也為出借人的利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)提供了一種保障。

三：注意辨明借款人的借款用途，防止惡意借貸

惡意借貸，是指借款人籌集資金所指向的對(duì)象為非法用途的借貸關(guān)系。對(duì)于這種借貸關(guān)系，我國(guó)《民法通則》和最高****《審理借貸案件意見(jiàn)》中都明確地規(guī)定：出借人明知借款人是為了非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。而該行為因?yàn)檫`反了國(guó)家法律，也被確認(rèn)為無(wú)效。在借貸實(shí)踐中，往往有些借款人籌集資金是為了非法經(jīng)營(yíng)或用于其他非法活動(dòng)，而有的出借人牟利心切，未注意審查借款人借款的用途，或有的明知其借款是為其非法活動(dòng)提供資金的仍盲目出借，認(rèn)為借債還錢(qián)，天經(jīng)地義，他(她)借錢(qián)做什么用與我無(wú)關(guān)。殊不知，這一事實(shí)如經(jīng)司法機(jī)關(guān)查實(shí)，可依法沒(méi)收出借的款項(xiàng)，并可對(duì)違法借貸的雙方處于罰款，拘留等處罰，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的(如出借人明知借款人借款是用于非法活動(dòng)的)，并依法追究刑事責(zé)任。這樣，對(duì)出借人來(lái)說(shuō)是得不償失的。所以應(yīng)當(dāng)引起注意，在借貸關(guān)系未成立之前，詢(xún)問(wèn)借款人借款用途，就變得至關(guān)重要。如發(fā)現(xiàn)借款人籌集資金是為了販毒，**，*娼等非法活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)予以拒絕。

四：采取適當(dāng)**措施，確保債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)

《中華**共和國(guó)**法》規(guī)定了保證，抵押，質(zhì)押，留置等債權(quán)**制度，這些制度和**方式在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中被廣泛運(yùn)用。當(dāng)債權(quán)人的合法債權(quán)受到債務(wù)人的侵害時(shí)，采取了**的債權(quán)保護(hù)率就越高，反之就越低。因此，在借貸過(guò)程中，適當(dāng)而又靈活的采用一些**措施，會(huì)使債權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)盡可能的降至最低點(diǎn)。如在借貸中，采用保證或動(dòng)產(chǎn)，不動(dòng)產(chǎn)抵押**方式的，借款人在不能清償?shù)狡诮杩顣r(shí)，可由保證人代替借款人履行還款義務(wù)，或以抵押的動(dòng)產(chǎn)，不動(dòng)產(chǎn)變賣(mài)，拍賣(mài)所得的價(jià)款優(yōu)先清償借款，從而避免了虧帳風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際操作中，因《**法》及有關(guān)配套法律，法規(guī)對(duì)**方式的生效要件都規(guī)定得比較嚴(yán)格，如有些抵押需辦理登記，其專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，公民在借貸關(guān)系中需采用**的，最好謀求專(zhuān)業(yè)人士如律師代為操作，以確保**的有效成立。

五：注意借貸的訴訟時(shí)效期間，切勿超期訴訟

《中華**共和國(guó)民法通則》規(guī)定了一般訴訟時(shí)效和特殊訴訟時(shí)效和最長(zhǎng)訴訟時(shí)效三種時(shí)效制度，在借貸案件中廣泛適用一般訴訟時(shí)效制度。所謂一般訴訟時(shí)效，指法律規(guī)定的公民向****請(qǐng)求司法保護(hù)的期限，自公民知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起兩年內(nèi)。對(duì)超過(guò)訴訟時(shí)效期間**的，****經(jīng)審查，認(rèn)為不存在訴訟時(shí)效中止，中斷情形的，就會(huì)駁回原告的訴訟請(qǐng)求。這樣，債權(quán)人就喪失了實(shí)體勝訴的權(quán)利。在借貸**案件中，對(duì)有約定明確還款期限的借款，借款人超過(guò)約定期限仍未償付借款的，自約定的還款期限屆滿(mǎn)之日應(yīng)視為權(quán)利已經(jīng)受到侵害，應(yīng)當(dāng)自約定的還款期限屆滿(mǎn)次日起二年內(nèi)向****提**訟，請(qǐng)求**強(qiáng)制借款人償付本息。當(dāng)然，在此期間內(nèi)也會(huì)在某些法定情形的存在而引**訟時(shí)效的中止或中斷，延長(zhǎng)，但這些法定情形的技術(shù)性，專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，一般債權(quán)人無(wú)法明確掌握，且這些情形的書(shū)面證據(jù)也很難取得，因此，筆者建議對(duì)遭拒付本息的借款，債權(quán)人在二年內(nèi)**，較為穩(wěn)妥。

六：運(yùn)用訴訟程序技巧，保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)最大化

當(dāng)債權(quán)人的合法債權(quán)受到債務(wù)人的侵害，債權(quán)人往往積極尋求法律的保護(hù)。在訴訟過(guò)程中，債權(quán)人還可采取一些保全措施，以使債權(quán)實(shí)現(xiàn)達(dá)到最大化。最典型的就是我國(guó)《民事訴訟法》中規(guī)定的訴訟保全措施，如能恰當(dāng)，準(zhǔn)確的運(yùn)用訴訟保全措施，可使**生效的法律文書(shū)得以順利執(zhí)行，避免“贏了官司，輸了銀子”的負(fù)面現(xiàn)象的出現(xiàn)。在實(shí)踐中，債權(quán)人如發(fā)債務(wù)人有償付能力(財(cái)產(chǎn)，包括動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn))而拒償付的，可在**前或訴訟過(guò)程中向借款人財(cái)產(chǎn)所在地的基層****申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。經(jīng)****審查，符合保全條件的，**可經(jīng)裁定，查封借款人的財(cái)產(chǎn)，如房屋，機(jī)器設(shè)備，車(chē)輛，船舶等，也可以?xún)鼋Y(jié)其銀行存款，工資獎(jiǎng)金收入或者責(zé)令借款人向****提供**。借款人的財(cái)產(chǎn)一旦被**采取保全措施后，債務(wù)人只有在按照生效的法律文書(shū)履行了全部?jī)敻读x務(wù)后才可以解除保全，否則，****在債務(wù)人不履行償付義務(wù)的前提下，依照生效的法律文書(shū)(調(diào)解書(shū)，判決書(shū))，對(duì)借款人被保全的財(cái)產(chǎn)采取拍賣(mài)措施，以拍賣(mài)所得的價(jià)款清償債務(wù)，或?qū)⒈粌鼋Y(jié)的債務(wù)人的銀行存款或工資獎(jiǎng)金收入扣劃給債權(quán)人，或責(zé)令借款人提供的**人履行清償責(zé)任。這樣，債權(quán)人的債權(quán)就會(huì)有多方面的實(shí)現(xiàn)保障，也同時(shí)避免了現(xiàn)在存在的執(zhí)行難問(wèn)題。

總之，任何事物都有其兩面性，矛盾性，這是一個(gè)恒久不變的哲學(xué)觀點(diǎn)，民間借貸也是如此，其風(fēng)險(xiǎn)防范的方法也很多，囿于筆者的經(jīng)驗(yàn)，無(wú)法一一而足，希能拋磚引玉，共同探討。

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