導(dǎo)游欠錢**該如何追討債務(wù),2015年3月5日，****的**工作報告中，首次提出了“要推進社會信用體系建設(shè)，建立全國統(tǒng)一的信用信息共享平臺”。本文以近年**大力推動的個人征信為焦點，通過對征信模式的分析，提出建立居民信用體系的四點建議。

一、個人征信的概念

所謂個人征信，是指根據(jù)公民個人現(xiàn)有和歷史的有關(guān)信息，通過考察個人收入和資產(chǎn)所體現(xiàn)的履約能力，對其可以預(yù)見的償付能力和償付意愿給予相應(yīng)信用評價的一種市場服務(wù)活動。換句話說，通過個人征信服務(wù)，公民個人在社會經(jīng)濟生活中，可以憑借信用評價的結(jié)果在市場上獲取資金、物資、服務(wù)等各種支持。在社會信用體系中，由于個人既是重要的信用主體，又是建設(shè)企業(yè)信用和**信用的基礎(chǔ)，對社會信用體系的建設(shè)起著基礎(chǔ)性的作用。

****36年來，我國市場經(jīng)濟日趨成熟，**生活水平也顯著提高。***三中全會、四中全會明確指出，全面深化**必須堅持****市場經(jīng)濟**方向。但是，在市場經(jīng)濟不斷壯大的過程中，個人、企業(yè)、**三者之間常常由于相互間的信息不對稱而出現(xiàn)矛盾，并導(dǎo)致危機頻發(fā)。尤其在商業(yè)領(lǐng)域，合同違約、虛假**、有毒食品、**現(xiàn)象等層出不窮，引發(fā)****的可能性更大。此外，****爆發(fā)的另一個重要原因，是我國個人信用管理制度體系尚不完善，失信成本低，守信成本反而高，出現(xiàn)了“守信者吃虧”的信用倒掛現(xiàn)象。建立個人征信制度，有力于鼓勵誠實守信，敦促個人保持良好信用記錄，對于重建社會信用，整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序十分必要。

二、個人征信的基本模式

(一)個人征信的范圍

具體來說，作為征集對象的個人信用信息主要涵蓋以下內(nèi)容：

(1)據(jù)以識別****以及反映個人家庭、職業(yè)等情況的基本信息;

(2)個人與金融機構(gòu)、住房公積金管理中心等服務(wù)機構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系而形成的信貸信息;

(3)個人與商業(yè)機構(gòu)、公用事業(yè)單位等發(fā)生賒購關(guān)系而形成的履約信息;

(4)行政機關(guān)、司法機關(guān)、行使公共管理職能的組織等在行使職權(quán)的過程中形成的監(jiān)管信息;

(5)個人的社會公共信息，包括個人納稅、參加社會保險等;

(6)其他信息，包括涉及個人的民事、刑事及行政訴訟判決、裁定和行政處罰等信息。

我國的全國性個人征信系統(tǒng)于2006年1月正式運行，到2008年全國個人征信系統(tǒng)的覆蓋人群達到5.95億人，截止2014年10月，我國個人征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)達到8.5億，約占全國總?cè)丝诘娜种＝酉聛恚鶕?jù)央行下發(fā)的《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，騰訊征信有限公司等8家民營征信機構(gòu)將與央行主導(dǎo)的公共征信機構(gòu)互為補充，開啟了我國個人征信市場化服務(wù)的實踐探索。今后，隨著個人征信覆蓋人群的擴大，個人征信報告將與更多的自然人息息相關(guān)，征信報告在人們生活和工作中的重要性也將日益顯現(xiàn)。

(二)征信模式的選擇

隨著我國個人征信制度的不斷完善，征信報告的使用也正逐步得到推廣。近年來，除了在銀行等信貸機構(gòu)辦理授信及**業(yè)務(wù)之外，個人信用報告已在多個領(lǐng)域發(fā)揮作用。例如，征信報告已經(jīng)用于信用交易、招聘求職、租房、商業(yè)賒購等。從國際上看，美國在這方面已經(jīng)遠遠走在前面，比如保險公司在銷售保險時，往往參考個人征信報告和信用評分，并根據(jù)個人信用評分的變化調(diào)整個人保險費率。在個人租房、求職或者關(guān)乎一些崗位的去留決定時，個人征信報告都已成為重要參考工具。

我國是發(fā)展中國家，市場經(jīng)濟機制尚不完善，短期內(nèi)難以較快建立起類似于美國模式的個人征信體系。而且這種模式對社會經(jīng)濟環(huán)境要求較高，特別是對法律法規(guī)、有效監(jiān)管和于個人隱私保護等，我國目前的環(huán)境尚無法滿足這樣的條件。同時，鑒于我國行業(yè)協(xié)會的業(yè)內(nèi)影響力和約束力普遍不高的現(xiàn)狀，像日本以行業(yè)協(xié)會為主的征信模式也不完全符合我國的國情。因此，近期我國應(yīng)實行以公共征信機構(gòu)為主體，市場化運作的個人征信機構(gòu)發(fā)揮補充作用的個人征信模式，這類似于歐洲公共征信體系下的德國和法國等的個人征信模式。

三、對策和建議

第一，加快制定個人征信法規(guī)，完善征信業(yè)務(wù)指導(dǎo)。在立法方面，我國的《民法通則》、《合同法》、和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有關(guān)于誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對**等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會中的各種失信行為形成強有力的規(guī)范和約束。同時，有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重。由于缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機制，**對信用市場的監(jiān)督管理也相當(dāng)薄弱，這些都構(gòu)成了信用問題多發(fā)的外部原因。根據(jù)我國的實際，目前，應(yīng)加快制定有關(guān)個人信用的基礎(chǔ)性法規(guī)：例如，《**公共信用信息**條例》、《個人隱私權(quán)法》、《個人破產(chǎn)法》、《消費者保**》等。切實保護個人隱私和信息安全，保障居民在的正當(dāng)權(quán)益不受侵犯。

第二，建立失信懲戒機制，加大失信的社會經(jīng)濟成本。失信懲戒機制的建設(shè)和完善是個人征信體系發(fā)展的重要保障和前提。嚴(yán)厲的懲戒機制將會使失信成本大大增加，使得失信者無法立足。同時，失信懲戒機制可以把交易雙方所發(fā)生的失信行為，從個體之間的問題，個體與企業(yè)或**機構(gòu)的問題，上升為為失信方與全社會及其信用體制的矛盾，增加失信方的道德壓力。為此，應(yīng)加大對失信方的經(jīng)濟處罰和社會處罰，對其參與濟活動的權(quán)限加以**，加大失信成本，從而對失信方產(chǎn)生極大的警示性和約束力。

第三，保護個人隱私權(quán)，規(guī)范信用信息的公開和使用。個人征信報告在一定程度上包含了被報告人個人隱私的一些內(nèi)容。因此，要重視在個人征信制度中保護個人隱私權(quán)。歐洲國家的經(jīng)驗表明，從法律上對個人信用信息的采集、處理和使用進行明確規(guī)定，是保護消費者個**益和進行高效征信活動的前提和基礎(chǔ)。同時，要加強對個人征信機構(gòu)日常活動的監(jiān)管，建立相關(guān)法律的支持和保護。此外，要詳細界定個人信用信息和數(shù)據(jù)的范圍，信息主體的開示請求權(quán)、異議申訴權(quán)、損害賠償請求權(quán)等，還需明確界定征信管理機構(gòu)、征信服務(wù)機構(gòu)、中介組織、其他組織和個人使用信用信息的權(quán)利和義務(wù)。

第四，加強個人征信制度的宣傳，培育現(xiàn)代社會文明。發(fā)達的信用文化是國家個人征信體系建立的重要前提。需要注意的是，加強征信宣傳教育的目的是讓社會了解征信服務(wù)、提高信用意識，培育現(xiàn)代信用文化，促使每一個人重視自己的信用記錄，提高全社會的信用意識。因此，要把加強信用意識作為我國****市場經(jīng)濟建設(shè)的一項重要內(nèi)容，讓“誠實守信”和“履約踐諾”觀念深入人心，把講信用的道德觀念作為****市場經(jīng)濟的內(nèi)在要素和力量，增強全民信用觀念，努力形成與市場經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的健康和諧、積極向上的行為規(guī)范。